Ons geld in coma?

Met meer dan 275 miljard euro op de Belgische spaarboekjes stel ik mij regelmatig de vraag waarom wij Belgen, spaarders bij uitstek, kiezen voor een negatief rendement. Want voor wie dacht dat 0,01% + 0,10% getrouwheid – pas verworven na een jaar! – positief is maak ik graag even volgende bedenking. Stel dat je 10.000 euro op je spaarboekje zet op 1 januari 2020, dan zal je begin 2021 – op voorwaarde dat je er ondertussen niks afhaalde – de volle 11 euro intrest ontvangen.

Zo’n spaarrekening is (bijna) altijd gekoppeld aan een zichtrekening die 0,00% intrest oplevert, maar gemiddeld (afhankelijk van je bankinstelling) 58 euro aan kosten heeft. Wil je dus “winst” maken? Dan moet je minstens 60.000 euro sparen. Uiteindelijk spreken we dan over 8 euro of een netto rendement van 0,00013%. Uiteraard zijn er banken waar de kost 0 euro is, maar weet dat de duurste 120 euro per jaar kost. Volgen wie volgen kan dus … En moest het allemaal niet zo duidelijk zijn: met 100 euro op je spaarboekje verlies je bovenop de kosten op een jaar meer dan 0,75% aan koopkracht, de zogenaamde inflatie. Anders gezegd: minder boodschappen in je winkelkar met dezelfde 100 euro een jaar later.

Een financiële buffer?

Van thuis uit werd het mij met de paplepel ingegoten: sparen is belangrijk, zodat je een buffer hebt als je morgen een kleine tegenslag hebt. Denk maar aan onverwachte kosten aan de auto of de wasmachine die plots de geest geeft. Wij spreken dan over “financiële EHBO”. Noem het grust je financiële buffer. De reserve die je nodig hebt als het eens tegenslaat.

Ons advies? Voorzie een buffer van 2 à 3 keer je maandloon. Want geef toe, wie heeft al ooit eens 4.000 euro nodig gehad van het ene op het andere moment? Die situaties zijn op één hand te tellen; ikzelf kwam tot vandaag zelfs nog niemand in zo’n situatie tegen.

Wat dan met het geld dat je nog extra op je spaarboekje hebt staan? Vraag je eerst af of je de komende vijf jaar nog belangrijke/grote projecten wilt opstarten: een nieuwe keuken, de aanleg van je oprit, een grote reis maken, … In dat geval parkeer je het geld dat daarvoor nodig is, best op je spaarrekening. Tenzij je een lening afsluit voor die zaken.

Voorzie een financiële buffer van 2 à 3 keer je maandloon.

Valt ons spaargeld nog te reanimeren?

De vraag is niet of er een alternatief is voor de spaarrekening. De vraag is wel: “Durven we voor het alternatief kiezen?” Want laat ons eerlijk zijn, we willen heel graag meer rendement, maar liefst zonder risico’s. Wie daarin gelooft, is er echter aan voor de moeite.

Nochtans staat het als een paal boven water dat er alternatieven bestaan die meer dan de moeite waard zijn en er is niet veel meer nodig dan wat tijd en centen. Die centen mag je de eerste zeven à acht jaar evenwel niet nodig hebben. Nee, je wordt niet rijk in twee dagen.
Jammer!

Desondanks neemt volgens Wikifin vandaag ongeveer 25% van de Belgen dat risico. En misschien zijn het wel diegenen die niks doen met hun spaargeld – dus de andere 75% – die het grootste risico nemen. Want elke dag opnieuw kiezen ze voor de zekerheid van verlies.
Heb je daar al eens bij stilgestaan?

Het zijn misschien wel diegenen die niks doen met hun spaargeld, die het grootste risico nemen.

Sparen in stapjes

Eureka … zou sparen in stappen de oplossing zijn? Het is steevast het eerste advies dat ik geef, want zo moet je niet kiezen wanneer je de storting doet. Staat de beurs hoog of laag? Het doet er niet toe, want jij spaart in kleine stappen. Elke maand, of alle drie maanden, zoals jij wil.

Wil je toch met een koopsom of eenmalige premie werken? Dat kan. Jij doet de storting en door middel van ‘dripfeed’ worden jouw centen stapsgewijs (‘drippen’) in een belegging geïnvesteerd met meer risico.

Hieronder vind je een grafiek die aantoont wat het risico inhoudt bij een eenmalige storting en bij periodieke stortingen in eenzelfde fonds. Je leest de grafiek omgekeerd: wat je ziet is het rendement op een bepaald moment. Bijvoorbeeld: 8% per jaar sinds november 2012. Wat vooral heel duidelijk blijkt uit de grafiek: sparen in stappen (de zwarte lijn) is veel stabieler dan een eenmalige storting (de oranje lijn).

Je risico beperken

Vaak wordt er gepraat over risicospreiding. Maar wat houdt dat nu precies in? Wel, ik vergelijk het altijd met een luchtmatras. Lig je op een luchtmatras met één ventiel (en dus één compartiment) en die scheurt, dan is de kans heel groot dat je kopje onder gaat. Sommige mensen denken dan meteen aan Lernout & Hauspie of Dexia … Lig je echter op een luchtmatras met veel ventielen (en dus veel compartimenten), dan mag er al eentje stuk gaan. Je zal niet zinken.

Dat is bijvoorbeeld het verschil tussen een aandeel en een fonds (een verzameling van aandelen en/of obligaties). Uiteraard is de ene dag niet de andere en is er altijd kans op dalingen. Echter, op lange termijn en afhankelijk van allerlei situaties (economie, oorlog, politiek, …) hebben die formules meestal een positief rendement, afhankelijk van de risicograad (SRI of samenvattende risico-indicatoren in vaktermen) en de looptijd van je spaarplan.

Een berekend risico

Nog belangrijk zijn de risicoklasses (SRI). Een beetje meer risico zorgt misschien wel voor wat hoogtes en laagtes, maar met wat geduld kan je ook zeer mooie rendementen halen. Iets minder risico is dan weer veel stabieler en dus veiliger. Je haalt nog wel een mooi rendement, dat weliswaar lager maar wel beter is dan op een gewoon spaarboekje. En was dat niet het ganse opzet? Een alternatief vinden voor je spaarboekje?

Leuk extraatje: de tax-acties

Is het nog niet 100% duidelijk wat voor jou de beste optie is? Maak dan een afspraak met je gruststeller. Elk grust-kantoor heeft een specialist die niet alleen naar jou luistert, hij zal je ook steeds met deskundig advies helpen bij het maken van de juiste keuze. Het enige wat je nodig hebt is een beetje tijd – minstens 6 jaar – en uiteraard… een beetje geld. Het goede nieuws: je kan al starten met 40 euro per maand of een koopsom van 2.500 euro.

Als kers op de taart zijn er bij de meeste maatschappijen, vooral in het begin van het jaar, acties waardoor je 2% taxen kan uitsparen. Of anders gezegd: je maakt dus ook 2% winst bij de start van je nieuw spaarplan. Beleggen is dus in feite een vorm van sparen, maar dan wel heel doordacht.

Meer weten? Contacteer een gruststeller uit jouw buurt.

Met gruste groet,

Jan Fruytier
gruststeller