Hoezo, ik krijg geen lening?

Onlangs verscheen volgend artikel in het Nieuwsblad: Jana en Vincent hebben samen vier jobs, maar krijgen toch geen woonlening: “Is dit waar we al jaren zo hard voor knokken?”

Tja. Absoluut geen motiverende titel. Stijgende rentevoeten (maar geen dalende huizenprijzen), verandering in de fiscaliteit, renovatieverplichting… Kortom, het wordt er niet eenvoudiger op. Dus als een eigen woning op jouw verlanglijstje staat, moet je een aantal dingen weten. De sleutel zit hem vooral in de voorbereiding. Als je die voor elkaar krijgt, opent het best veel (voor)deuren.

Update.

Voor we van start gaan is een update noodzakelijk. Want de laatste jaren is er wel wat veranderd. Samengevat is er één financiële regel voordelig, maar wel drie nadelig. Wat het inderdaad moeilijker maakt om vandaag een huis te kopen tegenover pakweg vijf jaar geleden. We sommen ze even voor je op.

Nadeel: De Nationale Bank van België is strenger geworden. Die ziet erop toe dat grootbanken geen leningen meer geven met een quotiteit groter dan 90%. In mensentaal uitgelegd: je dient ongeveer 20% van de aankoopprijs van je woning zelf te bekostigen om vlot een lening te krijgen. Dat bedrag gaat niet volledig naar de bank, maar dekt ook andere bijkomende kosten. Notariskosten, registratierechten, eventuele BTW,…

Nadeel: De woonbonus is sinds 1 januari 2020 afgeschaft. Een belastingvoordeel dat in bepaalde gevallen kon oplopen tot 30.000 euro op een lening van 20 jaar. Dat is nu niet meer mogelijk. Hoewel dit een flinke som was, moest je er wel lang op wachten. Het werd namelijk jaarlijks in schijven ‘terugbetaald’ door middel van belastingvermindering. Nochtans is dat een bedrag dat je goed had kunnen gebruiken bij de aankoop van je woning.

Verlaging in registratierechten: van 6% naar 3%.

Voordeel: Vanaf 1 januari 2022 besloot de overheid een verlaging in registratierechten: van 6% naar 3%. En in sommige gevallen zelfs naar 1%. Nominaal kleinere bedragen dan de woonbonus maar wel meteen boter bij de vis. Want dat betekent dat je bij aanvang minder moet lenen bij de bank.

Nadeel: Tot slot is er sinds 1 januari 2023 een renovatieverplichting van kracht. Alle woningen en appartementen met een label E of F, moeten verplicht gerenoveerd worden naar minimum label D, binnen de 5 jaar na aankoop. En dat betekent natuurlijk een extra investering.

Sparen

Waar je dus echt niet onderuit komt (tenzij je de lotto wint of een flinke som van thuis meekrijgt), is sparen. En met de nieuwe spelregels, is dat een stuk meer dan vroeger. Vandaag kost een huis in Vlaanderen gemiddeld 358.271 euro en een appartement 272.765 euro.

Waar je dus echt niet onderuit komt, is sparen. En met de nieuwe spelregels, is dat een stuk meer dan vroeger. 

Laten we dat gemiddeld huis in Vlaanderen nemen als realistisch voorbeeld. Voor een woning van 350.000 euro, moet je dan 70.000 euro zelf inleggen. Zonder rekening te houden met rendement, moet je hiervoor, zo’n 6 jaar lang elke maand met 2 personen, 1.000 euro per maand aan de kant zetten.

Goed nadenken

Tot slot vinden wij het ook belangrijk dat je jezelf eerst afvraagt hoeveel je maandelijks wilt afbetalen voor een woning. Een woningkrediet loopt vaak over 20 jaar of langer. Zo’n lening aangaan mag dan ook geen lichtzinnige beslissing zijn. Hou bijvoorbeeld rekening met: Hoeveel budget heb je, naast de afbetaling van je woning, nodig om comfortabel te kunnen leven? Ben je eventueel bereid om dit aan te passen? Onze budgetplanner is hierbij een handig middel. Breng al je inkomsten en uitgaven in kaart. En vergelijk die met jouw toekomstige situatie. Zo ga jij goed voorbereid het financieel engagement aan.

Meer weten?

Laat je gegevens achter en wij nemen contact op om je te begeleiden met de aankoop van je eerste woning.

Bij ons ben je grust.